【新青安寬限期】到期後月付會變多少？600、800、1,000 萬試算，到期前可以做的 5 件事

稅務與貸款房仲宥來了・2026 年 11 月 2 日

📌 本文 2026 年 10 月更新。新青安利率依財政部 2026 年 7 月公布的補貼退場方式；實際利率、寬限期與展延條件，以你的承貸銀行核定為準。

新青安從 2023 年 8 月開始撥款，很多人當時選了 3 年寬限期。算一下時間，第一批人的寬限期，從 2026 年 8 月開始陸續到期。

到期那個月，房貸帳單會突然變成原本的兩倍左右。800 萬的房貸，每個月從約 1 萬 2 變成約 2 萬 5。

如果你是其中一個，這篇幫你算清楚三件事：

• 寬限期到期後，你每個月要繳多少
• 新青安的利率補貼什麼時候開始減少、會加多少
• 到期前還有哪些做法，各要付出什麼代價

本文重點

• 月付變兩倍，主要原因是開始還本金，利率調升影響比較小
• 新青安的利率補貼，撥款滿 3 年後每年少半碼，利率從 1.775% 一路回到 2.275%
• 選 3 年寬限期的人，寬限期到期和利率開始調升，剛好是同一年
• 延長寬限期、延長年限都能讓月付變少，但總利息會多繳
• 轉貸到一般房貸，利率通常比新青安高，多半不划算

一、寬限期到期，月付為什麼會變兩倍

寬限期的意思是：這段時間只繳利息，本金先不還。

800 萬的新青安房貸，利率 1.775%，寬限期內每個月只繳利息：

800 萬 × 1.775% ÷ 12 ＝ 約 11,833 元

寬限期一到，原本沒還的 800 萬本金，要開始分攤到剩下的年限裡還。以 40 年房貸、3 年寬限期來說，800 萬要在剩下的 37 年裡還完，每個月變成約 25,101 元。

這 25,101 元裡面：

• 一部分是利率從 1.775% 調到 1.9% 多出來的，約 500 元
• 剩下約 12,800 元，是開始還本金

所以月付變兩倍，不是銀行突然漲價，而是寬限期本來就是「把本金往後延」。延的那幾年沒還的錢，到期後要用比較短的時間還完。

二、利率也在往上走：新青安的補貼怎麼退場

新青安的優惠利率是 1.775%，裡面有政府和公股銀行補貼的 2 碼（0.5 個百分點）。財政部 2026 年 7 月公布退場方式：撥款滿 3 年後，每年少補貼半碼，第 4 年起回到原本的契約利率。

以一段式機動利率來看，2023 年 8 月以後撥款的新青安：

這裡有一個時間上的巧合要注意：選 3 年寬限期的人，寬限期到期的那個月，剛好也是利率開始往上調的時候。開始還本金、利率調升，兩件事同時發生。

而且接下來 3 年，利率每年還會再調一次，800 萬的房貸，月付每年會再多約 500 元。

這張表是以現在的利率水準推算。新青安是機動利率，如果央行調整利率，上面每一格都會跟著變。

三、600、800、1,000 萬試算：寬限期到期後要繳多少

試算條件：新青安、40 年、本息平均攤還，利率照上面的退場時程。數字四捨五入到元。

選 3 年寬限期

選 5 年寬限期

5 年寬限期的人，第 4、5 年還在只繳利息，但利率已經開始調，月付會小幅增加；到了第 6 年才會一次跳上去。

兩張表放在一起看，可以看出來：寬限期選越長，到期後每個月繳得越多。因為一樣的本金，要在更短的時間裡還完。

到期後的月付，占你收入多少

房貸月付一般建議不要超過家庭月收入的三分之一。用這個標準反推：

• 600 萬房貸，到期後約 1.9 萬，家庭月收入最好有 5.7 萬以上
• 800 萬房貸，到期後約 2.5 萬，家庭月收入最好有 7.5 萬以上
• 1,000 萬房貸，到期後約 3.1 萬，家庭月收入最好有 9.4 萬以上

如果你現在的收入離這個數字還有一段距離，就要在寬限期到期前先想好怎麼處理。

四、寬限期到期前，可以做的 5 件事

1. 先跟銀行要一張「到期後的還款試算」

上面的表是用標準條件算的，你的實際數字要看你的貸款年限、撥款日期、已經還了多少。

寬限期到期前 3～6 個月，打給原本的承貸分行，請他們試算到期後每個月要繳多少，順便問下面幾種做法你符不符合條件。不要等第一張帳單來了才知道。

2. 申請延長寬限期

公股銀行有公開表示，自住客如果確實有還款困難，可以向原貸分行申請延長寬限期。

要知道的幾件事：

• 新青安的寬限期最長 5 年，原本選 3 年的人，最多再延 2 年
• 要重新審核，不是申請就會過，銀行會看你的收入和繳款紀錄
• 已經用滿 5 年的人，通常就沒有再延的空間

延長寬限期的代價是：本金又往後延，之後月付更高、總利息更多。以 800 萬來說，3 年延成 5 年，第 4、5 年每個月少繳約 1.2 萬，但第 6 年起每個月要繳約 2.7 萬，40 年下來總利息多約 14 萬。

延長寬限期適合的情況是：你很確定 2 年後收入會明顯變多，例如配偶回到職場、孩子進幼兒園省下托育費。如果只是想晚一點面對，2 年後的壓力只會更大。

3. 延長貸款年限

當初如果選 30 年，可以問銀行能不能延長到 40 年（新青安最長 40 年）。

以 800 萬、3 年寬限期為例：

每個月少繳約 6,500 元，但總利息多約 112 萬。延長年限是用時間換月付，月付真的撐不住再考慮。

4. 寬限期內先還一部分本金

如果你手上有一筆存款，在寬限期到期前先還一部分本金，到期後的月付就會等比例變少。

以 800 萬為例，先還 100 萬，剩下 700 萬，寬限期到期後的月付從約 25,101 元降到約 21,963 元，每個月少約 3,100 元。

還之前要問銀行兩件事：提前還款有沒有違約金、還款後月付會不會重新計算。另外，不要把全部存款拿去還房貸，至少留 6 個月的生活費和房貸當緊急預備金。

5. 轉貸：多半不划算

有些人會想：「轉到別家銀行，重新拿一個寬限期。」

問題是，新青安的利率是政府補貼過的，轉到一般房貸，利率通常比新青安高，補貼也會一起沒有。再加上轉貸要付塗銷、設定、代書等費用，算下來多半是虧的。

另外，名下已經有房子的人，新貸款能不能有寬限期、能貸幾成，還要看央行的信用管制規定和銀行的審核，不一定拿得到。

所以除了銀行提出明顯更好的條件，一般不建議為了寬限期去轉貸。

五、真的撐不住：要不要賣房子

上面幾種方法都試過，月付還是占收入太高，賣房子也是一個選項。但要賣，就要在還繳得出來的時候賣，不要等到遲繳、被催收才賣。

原因有兩個：

• 時間越急，議價越沒有籌碼。被期限追著跑，最後常常要一次降很多
• 遲繳會留下信用紀錄，之後再買房、換屋，貸款條件都會受影響

2023 年 8 月以後買的新青安房子，賣之前特別要先算房地合一稅：持有未滿 2 年稅率 45%、2～5 年 35%；自住要滿 6 年，才能適用 10% 的優惠稅率。持有時間差幾個月，稅金可能差很多。

賣掉要繳多少稅、扣掉房貸和費用還剩多少，可以先用〈賣房到手計算機〉算一次。賣房會有哪些費用，我整理在〈賣房子要繳哪些費用？1,000 萬賣掉，實際能拿回多少錢〉。

如果是想賣掉換一間總價低一點的房子，先賣還是先買、錢怎麼接，可以看〈換屋先買後賣還是先賣後買？〉。

常見問題

我的想法

寬限期本來就不是省錢，是把還本金的時間往後挪。挪的那幾年很輕鬆，到期那天就要一次面對。

所以寬限期快到的人，最重要的不是找哪一招可以再拖，而是先把到期後的月付算出來，跟自己的收入放在一起看：

• 繳得起，只是比較緊：調整一下生活開銷，照常繳，這是最省利息的做法
• 繳得起但很吃力：延長寬限期或延長年限，用多一點利息換時間，但要確定之後收入會變好
• 怎麼算都撐不住：趁還繳得出來的時候處理房子，不要等到遲繳

還沒買房的人，也可以從這裡學到一件事：申請房貸時看的不是寬限期內的月付，而是寬限期到期後的月付。那個數字繳得起，才是真的買得起。

如果你的寬限期快到了，想知道你的房子現在附近成交行情大概多少、賣掉之後手上會剩多少，加我的 LINE 官方帳號，告訴我房子在哪一區，我會先把附近的實價登錄行情整理給你參考。

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本文利率依財政部 2026 年 7 月公布的新青安補貼退場方式，以一段式機動利率、目前利率水準試算；實際利率、寬限期延長與貸款年限調整，以承貸銀行核定為準。

房仲宥來了

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